Уступка права требования: как работает цессия и что она меняет для должника

Уступка права требования, или цессия, это передача кредитором своего права получить долг другому лицу. Должник остаётся тем же, меняется только получатель денег. Для должника главное: платить нужно новому кредитору после уведомления, а условия обязательства сохраняются. Пока должник не уведомлён, платёж прежнему кредитору остаётся надлежащим.

Редакция рейтинга разбирает, какие права можно уступить, какую форму должен иметь договор, что должен сделать должник, получив уведомление, и как оспорить цессию. Материал полезен заёмщикам, которым долг продали, покупателям долговых прав и бывшим кредиторам.

Что такое цессия и какие права можно уступить

Уступка регулируется Гражданским кодексом РФ: право, принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано другому лицу по сделке. Это может быть право взыскать займ, получить плату по договору, требовать неустойку. Одновременно к новому кредитору переходят права, связанные с основным требованием: поручительство, залог, право на проценты.

Передать можно только то право, которое уже возникло, либо будущее, но определяемое. Нельзя уступить то, чего нет и не будет. Права на получение имущества, которое кредитор ещё не получил сам, передают с условием, что оно возникнет.

Закон запрещает уступку, если она противоречит закону или договору, а также прав, неразрывно связанных с личностью кредитора. Нельзя уступить требования об алиментах и о возмещении вреда жизни и здоровью. Договор между должником и кредитором может запретить цессию. Уступка денежного требования вопреки запрету действительна, а цедент отвечает перед должником; уступку неденежного требования должник может оспорить, если докажет, что новый кредитор знал о запрете (статья 388 ГК).

Форма договора и обязательные условия

Договор уступки заключается в той же форме, что и сделка, из которой возникло уступаемое право. Если основной договор подлежал нотариальному удостоверению или регистрации, уступку оформляют так же. В простых случаях хватает письменного документа.

В договоре должно быть сказано, какое именно право передаётся: из какого обязательства, в каком размере, к какому должнику. Расплывчатая формулировка делает цессию спорной. Размер и срок оплаты уступки определяют стороны: можно уступить право безвозмездно, по цене ниже долга или выше.

Цедент обязан передать новому кредитору документы, подтверждающие право: договор, расписку, акты, переписку. Он отвечает за недействительность уступаемого права, но не за то, что должник не исполнит обязанность, если иное не оговорено в договоре.

Уведомление должника: что оно даёт

Главная обязанность в расчётах между сторонами связана с уведомлением. Пока должник не получил уведомления о переходе права, он исполняет обязательство прежнему кредитору и считается исполнившим надлежащим образом. После получения уведомления все платежи надо перечислять новому кредитору.

Уведомление направляет первоначальный кредитор или новый, но во втором случае должник вправе потребовать доказательств перехода. До их предъявления он вправе не платить новому кредитору. Поэтому в уведомлении указывают реквизиты договора цессии, а при необходимости прикладывают его копию, сохраняя конфиденциальные условия.

Новый кредитор несёт риск неуведомления: если должник заплатил прежнему кредитору, не зная об уступке, новый кредитор не вправе требовать повторной оплаты, а должен спрашивать с цедента.

Особые случаи: потребительские долги и банки

Продажа долгов граждан организациям-коллекторам вызывает больше всего споров. Закон о потребительском кредите (статья 12 закона № 353-ФЗ) допускает уступку, если при заключении договора не согласован её запрет, но только определённому кругу лиц: организациям, профессионально выдающим потребительские займы, профессиональным коллекторам и специализированным финансовым обществам, а физическому лицу лишь при письменном согласии заёмщика, данном после возникновения просрочки. Уступка с нарушением этих правил оспаривается.

Заёмщик вправе потребовать от нового кредитора документы, подтверждающие переход права, и сведения о размере долга. Все платежи, внесённые первоначальному кредитору до уведомления, учитываются. Долг не растёт сверх договора: новый кредитор вправе начислять только то, что мог начислять прежний.

Для долгов по ЖКУ, налогов и штрафов действуют специальные правила, и свободная цессия исключена. Не передаются требования по алиментам и по возмещению вреда здоровью.

Как должнику защищаться и когда оспаривать цессию

Получив уведомление, проверьте три вещи: действительно ли существовал долг, соответствует ли сумма расчётам, имеет ли новый кредитор право его взыскивать. Запросите договор цессии в части, касающейся вашего долга, и акт передачи документов. Все возражения против первоначального кредитора, которые у вас были, сохраняются и против нового.

Договор цессии оспаривается, если он заключён без согласия должника там, где оно требуется, если уступлено право, которого нет, если нарушена обязательная форма. Должник вправе требовать признания сделки недействительной, но только если уступка нарушила его права.

Отдельный вопрос о сроках давности. Сама по себе цессия давность не прерывает и не возобновляет: срок идёт так, как шёл у прежнего кредитора. Новый кредитор не получает дополнительного времени.

Процессуальные последствия

Когда дело уже рассматривает суд, замену кредитора оформляют через институт правопреемства: суд заменяет истца, а ранее выданный исполнительный лист переходит к новому взыскателю. Подробности есть на странице о правопреемстве.

Для должника в исполнительном производстве смена взыскателя означает смену получателя платежей. Пристав вправе заменить взыскателя после определения суда. Переводить деньги стоит строго по новым реквизитам, иначе платёж не будет засчитан.

Практический порядок

Получив уведомление, сохраните его вместе с конвертом и подтверждением даты получения. Запросите подтверждающие документы. Сверьте остаток долга с вашими квитанциями. До проверки не прекращайте платежи, но фиксируйте, что платите, оговаривая в назначении платежа номер договора. Если сомнения серьёзные, обратитесь в суд с иском об оспаривании или о признании исполнения.

Электронная почта редакции: iski@гражданские-адвокаты.рф. Контакты адвокатов — участников рейтинга — на страницах не размещаются.